Banc d'essai Prévoyance Individuelle 

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L'analyse des Dossiers de l'Epargne

Le guide 2014 Prévoyance des Dossiers de l’Epargne avec sa gamme Temporaire décès est désormais disponible dans les kiosques et sur notre site Internet.

Le produit

 Un contrat de temporaire décès (prévoyance individuelle) comporte des garanties permettant le versement d’un revenu en cas de réalisation d’un évènement soudain (décès, invalidité). Le risque est couvert pendant une période déterminée, moyennant le paiement d’une prime. Cette prime est payée « à fonds perdu ». L’effet de levier est important, puisque le contractant verse de faible prime pour un capital assuré important.

Contexte

Fin 2012, une enquête réalisée par TNS Sofres pour le compte de Generali montrait que 81 % des personnes interrogées considéraient qu’il était indispensable de s’assurer en cas d’invalidité, de dépendance ou de décès.

D’après une étude réalisée par MutRé en 2012 sur les visions et stratégies de la prévoyance de 2012 à 2016, la prévoyance individuelle est appelée à croître fortement dans les années à venir, et n’est que très faiblement impactée par la situation économique actuelle, avec un nombre d’adhésions nouvelles en augmentation constante (le nombre d’adhésions individuelles ou collectives à un contrat décès avoisine la barre des 20 millions d’adhérents fin 2013 – Etude Jasmin – Banque Finance Assurance – 20 août 2013). C’est un marché qui représente un moteur de croissance important pour bon nombre d’acteurs, parfois moins bien armés sur le plan de la prévoyance collective par exemple. Une mutuelle témoigne : « Quand on constate que la part de prévoyance individuelle faisait 1% en 2008 et 10 % en 2011, on en vient rapidement à la conclusion que c’est un marché porteur vers lequel il faut se diriger » (MutRé). Le marché des contrats Temporaires Décès n’est donc pas à perdre de vue.

Méthodologie

Le banc d’essai Temporaire Décès 2014 des Dossiers de l’Epargne contient l’analyse de 33 contrats. Notre comparaison s’appuie sur des caractéristiques d’un contrat prévoyance donné par rapport à celles de l’ensemble des offres du marché à un moment t.

Ces contrats ont été passés au crible de nos  critères de notation :

  • Accessibilité/souplesse : prise en compte des âges maximums à la souscription, des formalités médicales requises et des possibilités d’extension des garanties
  • Prestations en cas de décès/PTIA : évaluation des types de décès couverts, des montants de capital assurés, de la possibilité d’obtenir ou non le versement d’un capital sous forme de rente ou si des garanties sont disponibles ou pas, à savoir : la rente éducation, la rente du conjoint, l’indexation des garanties ou les avances
  • Prestations en cas d’incapacité / invalidité (pour les contrats qui couvrent ces risques) : Pour l’ITT, évaluation des délais de franchise, durée d’indemnisation, montant des indemnités et garanties complémentaires. Pour l’IPT, évaluation du type d’invalidité et du seuil, de l’indexation des garanties et des garanties complémentaires.
  • Limitation de garantie : Positionnement sur le marché des délais de carence associés à chaque garantie (PTIA, ITT, IPT, affections psy et affections dorsales) et étude de la présence ou non des exclusions sportives, professionnelles et de santé
  • Tarifs annuels : calcul du coût global de cotisation pour une souscription à un âge donné et pour des versements jusqu’à un âge déterminé

A l’issu de l’analyse de ce bancs d’essai 2014, 11 Labels d’Excellence ont été décernés aux meilleurs contrats.

Liste des contrats analysés

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